加快互联网金融发展 促进湖南乡村振兴

发布日期:2018-04-17 信息来源:湖南日报 字体:[ ]

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要说中国经济这艘巨轮这几年能够行稳致远,其中一个重要原因就是在世界科技革命新一轮浪潮中成功挂上了“互联网+”这个风帆。今年全国两会期间,李克强总理传递了党和政府深入推进“互联网+”战略的坚定决心。

与互联网产业同样迅猛发展的是我国的服务业产业——从发达国家发展历史看,服务业加快发展符合产业成长规律。

如何在湖南这块互联网产业快速崛起的沃土上培育出“互联网+服务业”的亮丽风景?湖南日报特约专家学者、企业家建言献策。

李明贤

党的十九大提出的乡村振兴战略,是在准确认识我国新时代社会主要矛盾发展变化基础上提出的解决“三农”问题、实现“四化同步”的重大战略。作为农业大省,湖南近年来农业发展取得了新成就,主要农产品数量居全国前列,农业综合生产能力不断提高,农村居民人均可支配收入和生活消费支出均保持较快增长,为实施乡村振兴战略奠定了较好基础。

实现乡村振兴战略,保障投入是关键,这就需要农村金融发挥动员和优化配置资金的功能。但农业弱质性以及小规模家庭经营导致“三农”贷款规模小、频率高、周期长,借贷双方之间信息不对称,农户抵押担保物缺失等,传统农村金融机构往往对服务“三农”退避三舍,农户和农村小微经济主体面临金融排斥,严重制约着乡村振兴目标的实现。

如何有效地将金融资源配置到农业农村,是实施乡村振兴战略必须解决的一个难题?;チ鹑诘目焖俜⒄?,为我们谋求解决“三农”融资难题提供了新思路。与传统金融相比,互联网金融具有金融资源获得性强、交易信息对称、资源配置去中介化等特点,可成为“三农”金融服务缺口的有效补充。

——扩大金融覆盖面,打通农村金融服务“最后一公里”。

一方面,互联网金融通过技术创新、投放电子机具等,可以打破传统金融受制于物理网点的局限,弥补农村地区金融基础设施薄弱的不足,使金融服务渗透到任何网络普及的区域,实现金融资源快速流动,引导资金更多地投向小微企业、“三农”和贫困地区。另一方面,互联网金融借助互联网技术、移动通讯技术,可根据不同小微企业和农户的具体需求为其量身定制、提供更加灵活和个性化的金融产品,提高金融服务的深度。

——缓解信息不对称,改善金融生态环境。

互联网金融可利用大数据优势,通过网络平台把握客户交易及其他信息,并据此建立不同于传统银行的客户信用评级体系,有效识别客户风险;利用互联网实现远程开户,帮助积累农户信用数据,改善农村信用环境,夯实农村金融发展基础。同时,互联网金融通过推动银行、互联网公司、农户三方共建村级惠农网点,可实现业务线上化、网点轻量化、风控数字化,业务服务易触达、网点运营低成本和风控更精准,让普惠金融服务真正惠及“三农”。

——优化金融资源配置,降低交易成本。

互联网金融体系下,互联网的开放、共享等特征以及操作流程的网络化与标准化,使得资金供需双方可以利用网络平台自行完成资金的匹配、定价和交易,减少设置金融物理网点的成本和金融机构的运行成本;通过整合碎片化的需求和发展线上线下业务互动,形成规模优势,降低金融交易的专业化程度以及小微企业、新型经营主体和农户办理业务的时间成本和交易成本。

——破解农村经济主体融资难、融资贵问题。

互联网金融采用“互联网+农业+金融”运作模式,可使金融服务、农业产业与农户需求深度融合,在担保方式、审批流程、考核机制等方面加大创新力度,更好地为“三农”提供融资支持;互联网金融技术支撑下的金融运营模式,可在营销渠道、信息过滤、风险甄别等方面助力小微主体融资,且具有外部经济、规模经济及范围经济效应,能有效促进民间金融阳光化、规范化,激发农村金融市场活力,带动农村产业发展。

——提供多元化金融产品,服务农民美好生活需要。

互联网金融通过改造升级金融服务的流程、产品、渠道,创新服务方式,可更好满足农民日益增长的个性化、差异化金融服务需求。特别是在资产管理方面,互联网金融可通过多样化的理财产品为农户提供资产保值增值机会,满足农民对收益较高且安全的投资产品的渴望,帮助实现人民对美好生活的向往。

尽管互联网金融在服务乡村振兴方面有许多优势,但充分发挥这些优势还面临诸多制约:一是互联网金融自身发展受限。一方面互联网金融基础设施不完善,尤其在一些边远贫困地区,互联网的覆盖率还比较低,利用互联网金融支持乡村振兴还力不从心;另一方面互联网金融对金融消费者设置了初始条件,农户和小微主体由于受教育程度偏低,金融能力不足,难以理解和使用互联网金融产品和服务。二是互联网金融缺乏有效监管。我国的金融监管体系尚未完全覆盖互联网金融领域,相关法律法规不健全,导致偶有“互联网金融平台跑路”等事件,引发人们对互联网金融的不信任,不愿或不敢接触互联网金融。三是农户和小微主体的思想行为固化。多数农户对农村金融物理网点已形成较强依赖,害怕网上理财、手机银行、网上银行等新型金融产品不够安全,对互联网金融抱有戒备心理。

因此,要更好发挥互联网金融优势,促进乡村振兴:一是加大农村电信基础设施建设,降低网络服务资费,让更多农户触达互联网金融。同时加强农村居民金融意识、信用观念培养,提高其金融素养;二是完善互联网金融监管及法制建设,积极防范互联网金融风险和违法犯罪,使广大群众更安全便捷地使用互联网金融;三是加大互联网金融宣传力度,普及互联网金融知识,使广大农民熟悉互联网金融产品和服务,并能有效加以利用。

(作者系湖南农业大学经济学院教授、博士生导师)

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